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第一类是纯骗子公司,黑平台,以网贷公司为主,通过网站募集资金,没有线下贷款端。在中国,由于信用缺失造假严重,单纯依靠网上提交的贷款资料不做线下审核,风险是不可避免的。这类黑平台是风险的聚集地,通常捞一把就走,坑你没商量。

第二类是自融类P2P公司。这类公司在杭州大量存在,募集的资金主要流进了大股东的口袋,大股东主营业务千差万别,有做房地产的,有做管道的,有做冬虫夏草的等等。虽然表面上看来也有抵押、担保,但是由于P2P子公司失去独立性,客观和公正无从谈起,公司风控形同虚设。

第三类是信用贷款类P2P公司。目前全国性的P2P公司等主要都做信用贷款。这类贷款坏账率是相当高的,风险非常大,主要体现在几个方面:人无道德底线,更无信用可言;中国的信用体质不完善,信用贷款类P2P公司的坏账不上央行征信,没有制约手段。而信用贷款类P2P公司没有这些制约手段,那坏账率超高是必然的;由于信用贷款做的是小额信贷,涉及资金小,很多贷款经理自己也有资金去放贷。当客户经理遇到优质客户的时候,往往自己个人借款给客户,如果客户还不上钱,再帮他递交材料给公司,把风险转嫁给公司。

第四类是抵押贷款类P2P公司。在全国性的P2P公司中,坚决只做抵押贷款,一律不做信用贷款的P2P公司极为罕见。当出现坏账的时候,公司可以采取司法程序,拍卖借款人的抵押物,由于质押率的严格控制,公司有足够的时候处置借款人的资产,保证公司利益不受损失,同样也确保了理财客户的资金安全。并且对每笔贷款业务都会提取风险准备金,用于保障抵押物出现流动性风险时,客户本金利息能够及时兑付。

第四类以抵押贷款为主的P2P公司,应该选择全国性布局的品牌公司,例如淘淘金。这类公司通常风控严谨、信誉卓著,充足的抵押物偏低的抵押率能够有效规避运营风险,保障客户的本金利息及时兑付。而选择本土的实力偏小的抵押类公司,假如出现流动性风险,公司的偿债能力不足,投资人的本金就会出现兑付风险。

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